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O que são juros compostos
Juros compostos são o regime no qual os rendimentos de cada período passam a fazer parte do capital, gerando novos rendimentos no período seguinte. É o famoso efeito de "juros sobre juros", responsável pelo crescimento exponencial de investimentos de longo prazo.
Diferente dos juros simples, em que os rendimentos são calculados sempre sobre o valor inicial, no regime composto cada parcela de juro é incorporada ao montante. Quanto maior o horizonte, mais expressiva fica essa diferença — e por isso os juros compostos são considerados a base da educação financeira.
Como a calculadora funciona
A calculadora usa quatro entradas: o valor inicial aplicado, o aporte mensal recorrente, a taxa de juros mensal (em percentual) e o prazo em meses. A partir disso, ela aplica a fórmula M = C × (1 + i)ⁿ + PMT × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i, onde M é o montante final, C o capital inicial, i a taxa mensal em decimal, n o número de meses e PMT o aporte recorrente.
O resultado mostra o valor total acumulado, o quanto você investiu de fato (capital inicial mais soma dos aportes) e o quanto desse total é juros puros — a parcela que realmente cresceu sem depender do seu esforço de aporte.
Juros simples e juros compostos: a diferença na prática
Considere R$ 10.000 aplicados a 1% ao mês durante 10 anos (120 meses). No regime simples, o juro é sempre 1% de R$ 10.000 = R$ 100 por mês, totalizando R$ 12.000 de juros e um montante de R$ 22.000.
No regime composto, com a mesma taxa e o mesmo prazo, o montante final passa de R$ 33.000 — quase 50% a mais. A diferença de R$ 11.000 é o ganho exclusivo do reinvestimento dos juros, sem aporte adicional. Quanto mais longo o prazo, mais brutal fica essa distância.
Quando usar esta calculadora
- Planejar uma reserva de emergência ou caixa de oportunidade
- Comparar dois investimentos com taxas diferentes ao longo do tempo
- Simular aposentadoria ou independência financeira em décadas
- Entender se vale a pena começar com um aporte mensal menor agora ou esperar um aporte maior depois
- Calcular o impacto de aumentar a taxa em meio ponto percentual
- Visualizar a curva exponencial do capital e tomar decisões mais racionais sobre prazo
O papel do tempo, da taxa e do aporte
Três variáveis controlam o resultado: tempo, taxa e aporte. O tempo é a mais poderosa de longe. Dobrar o prazo de 10 para 20 anos pode multiplicar o resultado por três ou quatro vezes, mesmo mantendo aporte e taxa iguais. Por isso, começar cedo importa muito mais do que começar com valores altos.
A taxa é a segunda variável crítica. Pequenas diferenças (1% vs 1,2% ao mês) parecem irrelevantes, mas em horizontes de 20-30 anos a diferença chega a centenas de milhares de reais. Aporte mensal vem em terceiro: ele funciona como um multiplicador linear, enquanto tempo e taxa funcionam como multiplicadores exponenciais.
Cuidados ao interpretar o resultado
A simulação não considera inflação. Em períodos longos, R$ 100.000 daqui a 20 anos não terão o mesmo poder de compra de hoje. Para uma estimativa em valor real, use uma taxa mensal já descontada da inflação esperada (juros reais).
Também não consideramos imposto de renda sobre rendimentos. Investimentos como CDB, Tesouro IPCA e fundos têm tabela regressiva (de 22,5% até 15% conforme o prazo). Para resultados líquidos, multiplique o valor de juros acumulados por (1 − alíquota IR aplicável).
Perguntas frequentes
O que são juros compostos em palavras simples?
São juros calculados sobre o valor inicial somado aos juros que já foram acumulados em períodos anteriores. Em vez de o juro ser sempre o mesmo, ele cresce a cada período porque o montante sobre o qual incide também cresce.
Qual a fórmula dos juros compostos?
Para um investimento sem aportes, M = C × (1 + i)ⁿ, em que M é o montante final, C o capital inicial, i a taxa por período (em decimal) e n o número de períodos. Quando há aportes mensais fixos, soma-se PMT × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i.
Quanto rende R$ 1.000 a 1% ao mês em 5 anos?
Aplicando a fórmula sem aportes, R$ 1.000 × (1 + 0,01)⁶⁰ resulta em aproximadamente R$ 1.817. Os juros acumulados nesses 5 anos seriam de cerca de R$ 817, sem considerar imposto de renda nem inflação.
Aporte mensal faz tanta diferença assim?
Faz, principalmente em prazos longos. Um aporte mensal de R$ 200 durante 30 anos a 1% ao mês resulta em mais de R$ 700 mil — sendo apenas R$ 72 mil de aportes e o restante de juros. Pequenos aportes consistentes superam aportes esporádicos altos.
É melhor começar com pouco hoje ou esperar para aplicar mais?
Começar hoje quase sempre vence. Dois anos a mais de juros compostos podem valer mais do que dobrar o aporte mais tarde. O tempo é a variável mais poderosa da equação — taxas e aportes vêm depois.
Por que os juros compostos crescem em forma de curva exponencial?
Porque a base sobre a qual o juro é calculado cresce a cada período. Nos primeiros meses, o juro é pequeno em valor absoluto; à medida que o montante aumenta, o juro do mês seguinte é calculado sobre uma base maior, e o crescimento se acelera.
Os resultados consideram inflação e imposto de renda?
Não. A calculadora trabalha com taxa nominal e valor bruto. Para resultado em poder de compra atual, use uma taxa real (descontada da inflação esperada). Para resultado líquido, desconte a alíquota de IR aplicável ao seu investimento (15% a 22,5% para renda fixa, conforme o prazo).
Qual a diferença entre taxa mensal e taxa anual?
Não dá para multiplicar por 12 diretamente. Para converter, use (1 + taxa mensal)¹² − 1. Exemplo: 1% ao mês equivale a aproximadamente 12,68% ao ano, e não 12%.
Esse resultado é uma promessa de rendimento?
Não. A simulação assume que a taxa informada é constante durante todo o período. Investimentos reais variam: CDB, Tesouro Selic, fundos e ações têm rendimentos que oscilam mês a mês. Use a calculadora como referência de cenário, não como garantia.