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O que é um financiamento
Financiamento é uma operação de crédito em que o banco empresta o valor total de um bem ou serviço, e o cliente paga em parcelas periódicas (normalmente mensais) acrescidas de juros. É a forma mais comum de comprar imóveis, veículos, equipamentos e até reformas — qualquer item cujo valor seria inviável à vista.
Financiamentos brasileiros usam quase sempre juros compostos, mesmo quando o contrato chama de 'taxa de juros'. A capitalização é mensal na maioria dos casos, mas pode ser diária em alguns créditos imobiliários. Entender a matemática por trás evita surpresas no valor final pago.
Como a calculadora funciona
A ferramenta recebe o valor financiado, a taxa mensal de juros e o número de parcelas. Ela retorna o valor da parcela mensal, o total pago ao longo do contrato e o total de juros (diferença entre o total pago e o valor financiado). Assume o Sistema Price — o mais comum no Brasil, com parcelas iguais.
A fórmula da parcela no Sistema Price é PMT = PV × i × (1+i)^n / ((1+i)^n − 1), onde PV é o valor presente (valor financiado), i é a taxa mensal em decimal e n é o número de parcelas. Parece complicada mas é a mesma fórmula que Excel e calculadora financeira HP-12C usam.
Sistemas de amortização: Price vs SAC
O Sistema Price (Tabela Price) tem parcelas fixas do primeiro ao último mês. No começo, a maior parte da parcela é juros; no final, a maior parte é amortização. É mais comum em financiamento de veículos e alguns consignados.
O SAC (Sistema de Amortização Constante) tem parcelas decrescentes ao longo do tempo. Você paga mais no início e menos no final, mas o total de juros é sensivelmente menor. É o sistema dominante em financiamentos imobiliários brasileiros, especialmente na Caixa Econômica Federal. Escolher entre Price e SAC pode mudar o valor total pago em dezenas de milhares de reais ao longo de 30 anos.
Aplicações práticas
- Simular o impacto da entrada no valor da parcela e no total de juros
- Comparar propostas de dois bancos diferentes pela parcela final
- Avaliar se amortizar vale a pena (quitar um pedaço antecipado)
- Descobrir se cabe no orçamento antes de fechar negócio
- Comparar financiamento vs pagar à vista (com o dinheiro investido no período)
- Planejar aposentadoria levando em conta a quitação do imóvel
- Entender por que um carro de R$ 60.000 financiado pode virar R$ 90.000
Custo Efetivo Total (CET): o número que importa
O CET é a taxa que reflete o custo real do financiamento incluindo todos os encargos: juros nominais, IOF, tarifas administrativas, seguro prestamista, avaliação do bem e qualquer outra cobrança. É o único número que permite comparar ofertas honestamente.
Bancos são obrigados por lei a informar o CET antes da assinatura. Sempre peça, por escrito, e compare entre instituições. A diferença entre a taxa nominal anunciada e o CET real pode passar de 3 pontos percentuais ao ano — o que em 20 anos de financiamento significa dezenas de milhares de reais.
Amortização antecipada vale a pena?
Quase sempre vale, especialmente no início do financiamento, quando a maior parte da parcela ainda é juros. Amortizar R$ 10.000 em um financiamento de 20 anos recém-começado pode reduzir o total de juros em R$ 30.000 ou mais, dependendo da taxa.
Você tem duas opções ao amortizar: reduzir o prazo (pagando a mesma parcela por menos tempo, economizando mais juros no total) ou reduzir a parcela (pagando menos por mês pelo mesmo prazo, aliviando o orçamento). Reduzir o prazo quase sempre economiza mais.
Perguntas frequentes
Como funciona o cálculo dos juros em financiamento?
Os juros são calculados em regime composto sobre o saldo devedor, mês a mês. No início, o saldo é alto e quase tudo que você paga é juros. Conforme o contrato avança, o saldo cai e a parcela amortiza cada vez mais o principal.
Qual a diferença entre Price e SAC?
Price tem parcelas iguais do início ao fim; SAC tem parcelas decrescentes (maior no começo, menor no fim). SAC paga menos juros no total, mas exige orçamento maior nos primeiros anos. Price é mais previsível mensalmente.
Entrada maior diminui muito a parcela?
Sim, proporcionalmente. Em financiamento imobiliário, cada 10% a mais de entrada reduz a parcela em aproximadamente 10% e economiza cerca de 15% em juros totais por causa da menor base sobre a qual os juros incidem.
O que é CET e por que importa?
CET é o Custo Efetivo Total, a taxa que inclui juros, IOF, tarifas e seguros. É o único número que permite comparar ofertas de bancos diferentes com honestidade. A taxa anunciada sozinha engana.
Vale a pena amortizar antes do prazo?
Quase sempre sim, principalmente nos primeiros anos. Prefira reduzir o prazo do financiamento (em vez de reduzir a parcela) — assim você economiza mais em juros totais.
Como ler uma proposta de financiamento sem ser enganado?
Olhe sempre o CET anual e o valor total a pagar (não só a parcela). Pergunte o seguro prestamista separadamente — muitas vezes é caro e negociável. Exija a planilha de amortização mês a mês.
Taxa Selic afeta meu financiamento em curso?
Se o financiamento é pós-fixado (atrelado à TR ou IPCA), sim, mas indiretamente: o banco pode repassar aumentos. Se o financiamento é prefixado, a parcela não muda — é por isso que muita gente prefere prefixado em cenário de Selic subindo.
IOF está incluído na parcela?
Depende. Em financiamento imobiliário, o IOF é normalmente pago à vista no início. Em financiamento de veículos e consumo, ele costuma ser diluído nas parcelas. Pergunte sempre antes de assinar.