Simule agora
O que é um CDB
CDB significa Certificado de Depósito Bancário. É um título de renda fixa emitido por bancos para captar dinheiro de pessoas físicas e jurídicas. Em troca, o banco paga juros sobre o valor aplicado, geralmente como percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que é muito próximo da taxa Selic.
O CDB é um dos investimentos mais populares do Brasil, combinando bom rendimento (muitos pagam 100% do CDI ou mais), segurança (é protegido pelo FGC até R$ 250 mil), simplicidade de operação (compra via banco ou corretora) e liquidez variável (pode ser D+0, D+30, D+720 ou no vencimento, dependendo do CDB).
Como a calculadora funciona
Você informa o valor investido, o percentual do CDI que o CDB paga, a taxa CDI anual atual (próxima da Selic) e o prazo em anos. A calculadora aplica a fórmula dos juros compostos sobre a taxa efetiva anual (cdiPercent × cdiRate) e depois desconta o imposto de renda conforme a tabela regressiva de renda fixa.
O resultado mostra quatro valores: o montante bruto (antes do IR), o montante líquido (após o IR), o ganho líquido (rendimento real que entra no seu bolso) e o valor de IR que será recolhido na fonte pela instituição financeira no momento do resgate.
Tabela regressiva de imposto de renda
- Até 180 dias: 22,5% sobre o rendimento
- De 181 a 360 dias: 20%
- De 361 a 720 dias: 17,5%
- Acima de 720 dias (dois anos): 15%
CDI e Selic: a diferença
CDI é a taxa que bancos usam para emprestar dinheiro entre si no overnight. Na prática, o CDI é sempre muito próximo da Selic meta definida pelo Banco Central — tipicamente a Selic menos 0,1 ponto percentual. Por isso, quando alguém fala '100% do CDI', está falando aproximadamente 'aproximadamente 100% da Selic'.
Quando o Copom aumenta ou reduz a Selic, o CDI acompanha no dia seguinte. Um CDB de 100% do CDI em uma cenário de Selic a 10,75% a.a. rende aproximadamente 10,65% a.a. bruto, que depois vira cerca de 9% líquido após IR de 15% no prazo longo.
Como escolher um CDB
Três fatores mais importantes: percentual do CDI, prazo e liquidez. Bancos grandes (Itaú, Bradesco, BB) geralmente pagam menos do CDI na conta corrente tradicional (~95-100%). Bancos médios (Banco Original, Pine, BTG) pagam mais (105-115% do CDI) mas exigem corretora. Bancos pequenos podem pagar 120% ou mais mas tem maior risco se não fosse pelo FGC.
Liquidez diária é a mais segura se você pode precisar do dinheiro — geralmente paga menos (100-105% do CDI). CDBs com vencimento fixo (ex: 2 anos) pagam mais (110-120% do CDI) mas o dinheiro fica 'preso' até o fim do prazo. Decida com base na sua necessidade de acesso ao dinheiro.
Cuidados antes de investir
Confirme sempre se o CDB é coberto pelo FGC — fundos e debêntures não são. Verifique também o prazo de liquidez real: alguns CDBs anunciados como 'diária' na verdade só pagam depois de carência de 30, 90 ou 180 dias.
Lembre-se que valores acima de R$ 250 mil por CPF por instituição não são cobertos pelo FGC. Para patrimônios maiores, distribua entre várias instituições. E sempre compare o rendimento líquido projetado (usando esta calculadora) antes de decidir — 115% do CDI pode parecer muito melhor que 100%, mas se o prazo for curto e o IR for 22,5%, a diferença real diminui.
Perguntas frequentes
Como calcular o CDB líquido?
Calcule primeiro o rendimento bruto (montante = principal × (1 + taxa)^anos) e subtraia o IR conforme a tabela regressiva (15% a 22,5% dependendo do prazo). Esta calculadora faz as duas etapas automaticamente.
O que é 100% do CDI?
Significa que o CDB paga exatamente a taxa CDI, que é muito próxima da Selic. Se o CDI está em 11% a.a., um CDB de 100% do CDI paga 11% a.a. brutos, que viram cerca de 9,35% líquidos após IR de 15% no prazo longo.
CDB tem imposto de renda?
Sim, com tabela regressiva: 22,5% nos primeiros 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias, e 15% acima de 720 dias (dois anos). Por isso, prazos mais longos são mais eficientes tributariamente.
Qual o melhor prazo para investir em CDB?
Para CDB com liquidez diária, não importa tanto — é líquido quando você precisa. Para CDB com prazo fixo, acima de 720 dias (2 anos) é o mais eficiente, pois cai na alíquota mínima de IR (15%).
CDB é mais seguro que ações?
Sim, bastante. É renda fixa protegida pelo FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição. Ações podem perder valor significativamente em períodos de queda. CDB tem risco de crédito (do banco) muito baixo pela proteção do FGC.
CDB paga mais que poupança?
Na maioria absoluta dos casos, sim. CDB de 100% do CDI líquido supera poupança mesmo após IR. CDBs de bancos médios (105-115% do CDI) superam ainda mais. Poupança só ganha em casos muito específicos.
Qual a diferença entre CDB e LCI/LCA?
LCI e LCA são semelhantes ao CDB (renda fixa privada), mas isentas de IR para pessoa física. Em troca, costumam pagar menos do CDI (80-95%). Vale comparar líquido: 100% CDI com IR vs 90% CDI sem IR.
O que acontece se eu resgatar antes do prazo?
Depende do tipo de CDB. Com liquidez diária, resgate a qualquer momento respeitando a tabela de IR. Com vencimento fixo, resgate antecipado pode ter penalidade ou não ser permitido — leia o contrato antes.
CDB de banco médio é mais arriscado?
O risco de crédito é maior, mas enquanto você estiver abaixo do limite do FGC (R$ 250 mil por CPF por instituição), está protegido. Se o banco quebrar, o FGC paga você. Só fique atento a concentrar demais em uma instituição.